Портрет безупречного заемщика: пятилетний прорыв

04 Сентябрь 2013

Невзирая на то, что в 2012 году ипотечные ставки безбожно росли и практически вышли на уровень 2007 года, ипотека как и раньше является одной из спасительных соломинок, за которые хватается клиент. Люди научились воспользоваться этим инвентарем, повышая с возрастом свою финансовую грамотность. И любой из возможных заемщиков, непременно, желает соответствовать аспектам, который предъявляет банк. Специалисты компании «Метриум Групп» проанализировали, как поменялся портрет безупречного ипотечного клиента за последние 5 лет?

Русский рынок ипотеки относительно молод, соответственно, и подходы банков к оценке возможных заемщиков временами изменяются. При этом эти конфигурации нельзя именовать линейными и поочередными. Одни начинают от серьезного пристального рассмотрения каждого заемщика «под микроскопом» с привлечением юристов, службы безопасности, которая не только лишь инспектирует по базам, да и выезжает на место работы, опрашивает соседей, запрашивая «вагон и небольшую тележку» документов. Другие разрабатывают поначалу математические модели – скоринги, закладывая в их некоторые характеристики, любой из которых оценивается баллами, и пропускают потом всех клиентов через эту модель.

Спустя какое-то время подходы изменяются. Тот, кто вел ручной отбор, перебегает к скорингу. Кто кредитовал через скоринг, начинает использовать личный подход, приходя к тому, что очень много людей не вписываются в модель, а заложить различные отличия очень трудно и трудоемко. Кто-то же благополучно совмещает эти два подхода. В конечном итоге, вопрос как и раньше остается животрепещущим: кто он - безупречный заемщик, которому дав огромную сумму средств на покупку квартиры, банк не прогадает, и кредит будет возвращен впору и без просрочек? За последние 5 лет соц пошеркает покупателей недвижимости, получающих ипотечный кредит, значительно поменялся.

  - Место работы. Еще 5 годов назад банки рассматривали «под лупой» каждого заемщика, независимо от того, где он работал. Главное было – официальное доказательство дохода. Сейчас у банкиров совершенно другой подход. Самый хотимый заемщик для их –сотрудник большой известной компании. Для таких организаций кредиторы сами делают отличные предложения. Имеет значение: размер компании, сфера деятельности, сектор рынка, стаж работы. Еще лучше, если компания обслуживается в банке-кредиторе, к примеру, её сотрудники получают заработную плату через этот банк, тогда для получения кредита будет довольно всего 2-ух документов.

  - Тип занятости. Если ранее «любимыми» клиентами были наемные сотрудники, а личные предприниматели и собственники бизнеса становились, мягко говоря, личностями «нон-грата» в связи со сложностью подсчета и пророчества уровня дохода в перспективе, то сейчас банки развернулись лицом к таким клиентам, и готовы выдавать им кредиты без предоставления правоустанавливающих и денежных документов по деятельности компании, но при существенном начальном взносе. К примеру, при взносе от 35% только по двум документам, ну либо при вербовании второго созаемщика, доход которого составит 50% от совокупного.   - Безупречный возраст - «золотая середина», другими словами не очень юный, старше 25 лет, но ещё далековато до пенсии. Заемщики этой возрастной категории могут получить кредит на самый приемлемый срок – 10-15 лет. И до кризиса, и сейчас – это самая активная возрастная категория, которая обращается за ипотечным кредитом.   - Место регистрации. Если ранее банки добивались наличие временной, а еще лучше – неизменной регистрации по месту выдачи кредита, то на данный момент, когда наше общество становиться все более и поболее мобильным, актуальность привязки неизменной либо временной регистрации к месту работы равномерно слабеет. На сегодня банкам принципиально только, чтоб человек имел постоянную регистрацию на местности РФ, лучше, если в этом регионе есть филиал банка, а вот наличие временной регистрации в городке, где проходит сделка по покупке квартиры и получению кредита – не требуется.  

- Семейное положение. Еще 5 годов назад огромную часть одобрений банков получали юные семьи, состоящие в официальном браке. На данный момент фиксируется больше сделок с ролью юных людей, состоящих в, так именуемых, «гражданских» браках. Для ипотечного кредита это значит, что есть основной заемщик и привлекается 2-ой созаемщик, а собственником может быть как какой-то из них, так и оба участника сделки, каждый по ½ толики.

- Состояние здоровья. Одно из самых основных конфигураций в подходе к выдаче ипотечного кредита – отмена страхования жизни и здоровья заемщика, которое  из неотклонимого переведено в добровольческое. Сейчас заемщик может сам избрать – страховать ему свою жизнь и здоровье, и соответственно собственных наследников от выплат по ипотеке в случае пришествия страхового варианта либо же взять кредит под чуток более высшую ставку. Это изменение позволяет получить займ тем, у кого есть 1-ая группа инвалидности либо приобретенные заболевания, дозволяющие работать и зарабатывать, но которых отрешаются страховать. К примеру, это касается людей, у каких были зафиксированы приступы эпилепсии. 

«Налицо - более приклнное отношение банкиров к заемщикам, которое стало приметно за последние 5 лет, - комментирует Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум Групп». - Изменение подхода к клиентам стало может быть благодаря накопленному банками способом проб и ошибок опыту, анализу поведения заемщиков по уже выданным кредитам, возникновению баз данных, в том числе с историями кредитования. Все это позволило банкам выделить главные и второстепенные аспекты в отборе заемщиков и вывело ипотеку из «инструмента для избранных», в инструмент покупки квартиры для  тех, кто умеет считать».