Какая схема погашения кредита лучше: аннуитетная либо дифференцированная?

22 Март 2014

При погашении банковских кредитов (как маленьких потребительских, так и больших ипотечных) употребляется два главных вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. На сегодня более популярен 1-ый тип. Дифференцированный метод тоже имеет свои плюсы, но по ряду обстоятельств банки предлагают его заемщикам намного пореже. Разобраться в специфичных особенностях обоих видов выплат посодействуют спецы отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».

Отличительной чертой аннуитетного вида платежей будет то, что он подразумевает равные каждомесячные выплаты. Но при наружной стабильности платежа не стоит упускать из виду, что «внутри» самого платежа происходят конфигурации. Так, сначала кредитного периода оплачиваются фактически только проценты по займу, в то время как само тело кредита изменяется очень некординально. С течением времени же процентная составляющая миниатюризируется и заемщик перебегает к погашению самого кредита.

При дифференцированных выплатах кредит разбивается на равные толики, а проценты набегают на остаток кредита. Таким макаром, долг по кредиту с каждым месяцем миниатюризируется.

При схожем размере кредита и равной процентной ставке дифференцированный метод погашения кредита может быть прибыльнее аннуитетного на 7-8%. Не считая того, аннуитет чреват суровыми переплатами в случае, если заемщик пожелает погасить кредит досрочно. Дело в том, что значимая часть денег, внесенных преждевременное в счет процентов, окажутся заплаченными вроде бы зря. Потому наилучшее, что можно сделать в таком случае - это продолжать каждомесячные выплаты, не пытаясь досрочно погасить кредит.

Если аннуитетный метод погашения кредита заключает внутри себя такую трудность, почему же он пользуется несравненно большей популярностью, чем дифференцированный? «Дело в том, что аннуитетное погашение кредита имеет два значимых достоинства, - докладывает управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Во-1-х, сумма, которую может взять заемщик при аннуитетном методе, обычно, существенно превосходит ту, которую банк выдаст при дифференцированном. Это происходит от того, что разовый каждомесячный платеж не должен превосходить обсужденную долю месячного дохода заемщика (обычно 40-50%), а при дифференцированной схеме размер первой выплаты представляет собой достаточно крупную сумму». 2-ое преимущество аннуитетного метода, по словам спеца, состоит в том, что схожие каждомесячные выплаты позволяют просто планировать свой бюджет.

Естественно, у популярности аннуитетных платежей есть и другая причина, пожалуй, более значимая, чем удобства для заемщиков: этот метод выгоден банкам, а они, являясь коммерческими организациями, сами решают, что предложить своим клиентам. Все же, выгода для заемщиков тоже есть – цены на жилую недвижимость все вырастают, как следует, для покупки квартиры требуются все более суровые средства, которые можно получить у банка только при выборе аннуитетного метода погашения кредита.