Какая схема выплаты ипотеки лучше: аннуитетная либо дифференцированная?

22 Январь 2014

Наблюдаемый в 2012 году рост ипотечных кредитов гласит о  том, что все в большей и большей степени людей думают на счет того, чтоб взять ипотеку. По инфы, от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и Банка Рф, с января по июнь 2012 года, по сопоставлению с этим же периодом 2011 года, объем выданной валютной массы по договорам ипотечного кредитования возрос на 60 %, а количество самих ипотечных кредитов возросло на 50 %. Кроме внутреннего вопроса, возникающего у каждого заемщика, о том, способен ли он, получив кредит, возвратить приобретенные от кредитора средства, перед ним появляется еще одна задачка - избрать схему, как выплачивать долг. Банки предлагают два вида долговых платежей - аннуитетное и дифференцированное. Разобраться в различиях меж этим 2-мя схемами посодействуют спецы отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».

Аннуитетные платежи подразумевают, что в период всего срока кредитования каждомесячные оплаты по займу для заемщика будут схожими, их размер не будет зависеть, изменяться от величины оставшегося долга. Каждомесячный платеж при аннуитетной схеме состоит из суммы основного долга и процентов по кредиту, части которых снутри каждомесячной оплаты изменяются за рассчитанный период кредитования – с течением времени вначале маленькие выплаты по основному долгу (телу кредита) растут, тем, снижая долг и, соответственно, процентную часть оплат по нему.   «Дифференцированные платежи рассчитаны так, что позволяют в течение периода кредитования равномерно уменьшать долговую сумму выплат», - докладывает управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.  Каждомесячный платёж при дифференцированной схеме тоже состоит из 2-ух частей. Основная часть направляется на погашение долга по кредиту, она неизменна в течение всего срока кредитования. 2-ая часть является убывающей – она направляется на выплаты по процентам. Потому что равномерно миниатюризируется количество взятых в долг средств, то, соответственно, понижается и процент с их. 1-ые выплаты по долговым обязанностям в этом случае могут составлять импозантную сумму, но позже размер платежей миниатюризируется.   

Обычно, ипотечные кредиты – это кредиты длительные, дозволяющие оплачивать долги несколько 10-ов лет, но жизнь бывает так непредсказуемой, что время от времени появляются ситуации, когда у заемщика возникает возможность выплатить сумму задолженности ранее срока. Здесь-то и начинает ощущаться разница меж 2-мя предложенными схемами кредитования. Аннуитет становится очень нерентабельным, если заемщик желает погасить долг досрочно. Дело в том, что при аннуитете, если человек захотит досрочно погасить кредит, он теряет те суммы, которые были им уплачены ранее по процентам за него, ибо в течение периода кредитования банк вначале взимает по максимуму проценты, по минимуму сокращая сам долг. Зато аннуитет комфортен собственной стабильностью и предсказуемостью для тех ситуаций, когда клиент банка не планирует преждевременного погашения. Конкретно когда сотрудники банка-кредитора лицезреют, что преждевременного погашения не будет, они предлагают клиенту аннуитет. Дифференцированная схема выплат при преждевременном погашении кредита значительно прибыльнее. Зато при аннуитете не бывает таких огромных каждомесячных выплат, какие инсталлируются при дифференцированных выплатах.   

На рынке ипотечного кредитования аннуитетный платеж употребляется почаще, чем дифференцированный. «Аннуитетная схема покрытия долгового обязательства имеет два существенных плюса, - Константин Шибецкий. – 1-ое - сумма кредита для заемщика при аннуитете обычно превосходит ту, что банк может выделить при дифференцированной схеме.  Причина этого в том, что, получая крупную сумму кредита, а конкретно большие суммы заинтересовывают клиентов по ипотечным договорам, при  дифференцированной схеме 1-ый разовый платеж – это довольно внушительная часть долга, и не все способны ее разом оплатить. А по аннуитету  разовый каждомесячный платеж не может быть больше обозначенной толики месячного дохода заемщика (обычно 40-50%). 2-ое – стандартные платежи по аннуитету дают возможность заемщику предсказывать бюджет доходов и расходов собственного домохозяйства. Зато дифференцированная схема более комфортна тем, кто допускает возможность резвее избавиться от долга. У клиента есть выбор».