Памятка для ипотечника: как выплатить кредит резвее

08 Май 2013

Это статья для тех, кто уже вошел в «финансовую игру» под заглавием ипотека. Для вас не надо расписывать преимуществ данного инструмента, делать подготовительные расчеты, вы уже «в игре». Итак, какие нужно знать приемы для её удачного прохождения, ведает Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум Групп».

  Принципиально держать в голове, что хоть какой кредит стоит на 3-х китах: возвратности, срочности и платности. С возвратностью все понятно - кредит нужно возвратить. Срочность – это погашение платежей в сроки, предусмотренные графиком платежей. Непременно нужно держать в голове, что на вашем счете, с которого происходит списание, средства должны показаться заблаговременно, другими словами не в денек списания и тем паче позднее, а минимум за 1-2 денька – это освободит вас от излишних звонков, извещений и главное - от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Помните, что три просрочки – даже по 2-3 денька - это повод для банка для преждевременного взыскания долга.  

Платность - это проценты, которые вы платите за использование кредитом. Они зависят от ставки и срока, на который был взят кредит. Обычно, люди берущие ипотеку, делятся на две группы. 1-ая - те, кто старались очень понизить собственный каждомесячный платеж за счет роста срока, чтоб иметь больше свободы в распоряжении своим семейным бюджетом. 2-ая - те, кто, напротив, брал кредит с расчётом под наибольший платеж в очень маленький срок. Обычно банки не одобряют платежи, превосходящие 50% от домашнего бюджета, но в период роста рынка бывало всякое: многие шли на поводу у людей, уверенных в росте собственных доходов, и выдавали кредиты, оставляя «на жизнь» до 40% от доходов. Общим у этих 2-ух групп является желание погасить кредит досрочно, чтоб не переплачивать проценты, на сто процентов либо отчасти. Таковой уж склад ума у наших сограждан: их тяготит обременение, в отличие от янки, которые живут в заложенных домах, перекредитовываются и платят за их по 20 и поболее лет.  

В кредитных договорах, заключенных до 2012 года, почти всегда были предусмотрены ограничения преждевременного погашения – по суммам и срокам. В одних случаях преждевременное погашение можно делать в хоть какой момент, в других – исключительно в дату списания задолженности и по подготовительному заявлению. Были также ограничения по наименьшим суммам – от  10 000 до 200 000 рублей. В новых кредитных договорах под давлением Роспотребнадзора этих ограничений уже нет. Но это совершенно не означает, что при каждомесячном платеже в 50 000 рублей необходимо всякий раз кидать на счет 55 000, 60 00 либо 63 000, думая, что таким макаром заемщик улучшает собственный график. Принципиально осознавать, что преждевременное погашение оказывает влияние не только лишь на график платежей, который подлежит пересчету и неотклонимому извещению клиента, да и на график страховых выплат. За этим следует получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к договору страхования. В конечном итоге, каждомесячное перечисленные малозначительных сумм вызовет больше излишних движений, чем выгоды. Чтоб этого избежать, мы своим клиентам советуем открывать отдельный счет и зачислять на него «суммы-излишки» - у кого-либо это по 5-10 тыщ, у кого-либо по 20-50 тыс. рублей. Дождитесь, пока на счете накопится хотя бы 2-3 каждомесячных платежа, и тогда делайте преждевременное погашение - такая сумма значительно воздействует на ваш график. Но учтите, что в итоге преждевременного погашения в большинстве случаев сокращается срок кредита, если же вы желаете понизить размер каждомесячных платежей – обсудите это с банком раздельно.

Еще раз напомним и о необходимости постоянных страховых платежей, которые оплачиваются в страховую компанию раз в год. Многие про их запамятывают. Но, просрочка такового платежа более, чем на 30 дней тянет расторжение контракта страхования. А отсутствие такового контракта – повод для банка востребовать преждевременного возврата долга. 

Сейчас разглядим оборотную ситуацию, когда по любым причинам в семье снизился каждомесячный доход (в жизни все бывает - и увольняют, и в декрет уходят, и работодатель может урезать заработную плату и премии). В данном случае для вас необходимо осознать себе – данная ситуация временная (1-3 месяца) либо же это навечно (от года и больше)? В первом случае могут посодействовать изготовленные припасы на этом самом дополнительном счете. Можно позаимствовать, другими словами «перехватить» до исправления денежного положения. 

Если же вы осознаете, что ситуация не поменяется в течение 3-х месяцев, рекомендуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки последующих шагов. В период кризиса 2008-2010гг. было сотворено Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно посодействовало очень многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. Совместно с тем, появились  эталоны реструктуризации кредитов и в самих банках. Самое обычное и явное предложение в этих случаях – это повышение срока кредитования и понижение платежа. Время от времени могут предоставить отсрочку в погашении основного долга, но этот метод неплох, когда кредит успел «пожить» какое-то время и соотношение - основной долг/проценты - поменялось в пользу основного долга. Могут быть и другие личные варианты реструктуризации.

Если же вы готовы и имеете возможность погасить кредит стопроцентно, то здесь все проще, но все таки стоить учитывать некие аспекты. В неких банках кредитным контрактом предвидено полное погашение в хоть какой момент. Для вас нужно только запросить у банка полный расчет по остатку долга и начисленным процентам на определенную дату и обеспечить наличие нужной суммы на счете. В других банках в договоре может быть прописано, что полное погашение можно сделать исключительно в дату списания по графику. Другими словами, если вы готовы погасить кредит, к примеру, 10-го числа, а у вас дата списания – 31 число, то для вас придется ожидать и заплатить  полную сумму процентов за текущий месяц. При всем этом и в том, и в другом случае у вас на руках должен остаться документ от банка о полном расчете и погашении кредита - для успокоения души и сохранения дружественных отношений с кредитной организацией. 

Да и это ещё не все. Потому что ваша квартира находится в залоге у банка, нужно не запамятовать снять с нее обременение. Многие считают, что это происходит автоматом, и в некий момент с удивлением обнаруживают, что не могут реализовать квартиру спустя годы после погашения кредита, потому что не вывели вовремя ее из-под залога. Для этого нужно получить от кредитора заявление на погашение ипотеки, закладную, отыскать время и обратится в регистрационный орган с этим заявлением. Результат «игры» - у вас на руках «чистое» свидетельство о принадлежности – без обременения. Поздравляем, игра окончена!