Андеррайтинг: как захватить доверие банков

13 Октябрь 2013

Принимая решение о получении ипотечного кредита, каждый возможный заемщик думает: а получится ли уверить банк в собственной платежеспособности? Ведь у кредитно-финансовых организаций сейчас достаточно суровые требования, пусть и несколько мягче, чем в 1-ое время после кризиса. Большая часть заемщиков при всем этом сначала подсчитывают свои доходы, предполагая, что конкретно их размер будет решающим фактором при рассмотрении заявки на кредит. Но не все так просто, и даже при достаточно высочайшем доходе в кредите могут отказать. О том, как не получить отказ при принятии решения о выдаче кредита, говорят спецы ГК «МИЦ». 

Главным шагом в системе ипотечного кредитования является процесс андеррайтинга. Само слово underwriting в переводе с британского языка значит «подписание». В практике российских и забугорных банков андеррайтинг содержит в себе оценку рисков: возможный клиент-заемщик оценивается банком на предмет того, в состоянии ли он будет погасить приобретенный кредит либо какие-то происшествия не позволят ему благополучно закрыть долг. Сначала банки оценивают платежеспособность заемщика, которую нужно подтвердить официальными документами. При оценке платежеспособности рассчитываются способности человека каждый месяц заносить определенную долю от собственных доходов в банк. Учитываются все статьи доходов и расходов потенциального заемщика, включая выплаты по другим кредитам, алименты, плату за аренду жилища, необходимость содержать иждивенцев. Кроме платежеспособности в банковской практике существует очередной принципиальный термин - оценка кредитоспособности. Такая оценка уже дается не только лишь денежным способностям заемщика, да и его добросовестности. У каждого банка разработаны особенные способы андеррайтинга, которые держатся в секрете. Размер зарплаты – фактор принципиальный, но только данного показателя для банка будет не достаточно. 

Также банкам будет любопытно выяснить, какой у потенциального заемщика стаж работы, как длительно он работает на последнем месте, по каким причинам увольнялся с прежних мест трудоустройства. Такие подробности дадут кредитной организации осознать, можно ли доверять человеку и не растеряет ли он продемонстрированную платежеспособность в ближнем будущем. Но важную роль при получении кредита играют не только лишь конкретные причины – такие как уровень зарплаты, место и стаж работы, семейное положение. Еще одним фактором, на который будут ориентироваться банки, является честность потенциального клиента. Спецы ГК «МИЦ» докладывают, что очень почти все на первом шаге кредитования зависит не только лишь от того, что про себя будет говорить клиент, да и от того, что он будет скрывать. Если у человека в прошедшем были какие-либо препядствия, гласить об этом в банке необходимо открыто. 

«Даже если возможный заемщик является высоко платежеспособным клиентом, то ему все равно могут отказать в выдаче кредита по очень значимым для банка причинам, - ведает Константин Шибецкий, управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Таких обстоятельств можно именовать несколько. Банки отказывают тем, кто имел какие-либо конфликты с законом, но укрыл это на собеседовании. Очень трудно будет получить займы тем людям, которые уже когда-то брали кредит, но нарушили кредитные условия, а при попытке получить новый кредит скрыли это от служащих банка. Не дадут кредит тому, кто укрыл факт наличия у него уже имеющихся долговых обязанностей. Совершенно точно путь к кредитам закрыт тем, кто представит банку липовые документы. Главное, что приветствуется банком при андеррайтинге – это открытость клиента в отношении имеющихся у него заморочек, сложностей в прошедшем. Если человек не пробует что-то скрывать, а разъясняет сотрудникам банка предпосылки появившихся сложностей, показывает, что все вопросы уже решены, то кредит может получить клиент с самыми различными неуввязками в прошлом».