Потребительский кредит либо ипотека - что лучше?

05 Ноябрь 2013

 Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда идет речь о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна наименьшая сумма, то клиенты, в главном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» разъясняют несколькими факторами.

 Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили функцию рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество нужных документов до 1-го - 2-ух. При этом, предложений с такими приклнными критериями рассмотрения кредитной заявки на данный момент навалом. Ставки тоже на хоть какой вкус: от 16 и до 70% годичных. Очевидно, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

 Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особенного вреда для домашнего бюджета, приобрести то, что охото, конкретно на данный момент, а не откладывать средства на покупку мечты. Кто-то вообщем не умеет накапливать, а хотимый продукт не ожидает. Банки, со собственной стороны, предлагают программки с комфортными каждомесячными платежами и сроками кредитования. Наибольший срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как указывает практика, большая часть клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, может быть преждевременное погашение кредита в хоть какой момент, при всем этом проценты платятся только за реальный период использования.

 На что берут кредит? Кто-то желает отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные трудности. Последний вариант становится все более и поболее пользующимся популярностью. Процентные ставки по ипотечным кредитам вырастают, подбираясь поближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по ипотеке составляет 12-15% годичных, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При всем этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить разные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не просит.

 Приведем пример. Клиенту нужен 1 000 000 рублей для обмена маленький квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк наращивает ставку на 3-5%. Здесь ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке непременно будет нужно журнальчик оценки, страховка имущества (квартиры) и права принадлежности. Это также наращивает первичные расходы приблизительно на 15 000 рублей. В почти всех банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Выходит, что разница по каждомесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей за месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на маленьких сроках.

Главное преимущество потребительского кредита все таки то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно реализовать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет труднее – без согласия банка квартиру из-под залога нельзя реализовать.

 Но есть у потребительского кредитования и другая сторона. Не многим могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, нужный для получения хотимой суммы. Как уже говорилось, наибольший срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некие банки предлагают до 50 лет. Есть ограничения и по суммам. В почти всех банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных заморочек, то на выручку приходит ипотека с большенными способностями.

 Разница в размере дохода, который необходимо подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет нужен подтвержденный доход в размере более 52 000 рублей за месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке довольно получать заработную плату в 30 000 рублей. Понижение требуемого размера дохода происходит за счет роста срока кредита до 10 лет и понижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и уменьшить срок кредита либо сумму платежа.

 Резюмирует Андрей Владыкин, управляющий департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

 «Каждый кредитный продукт неплох по-своему, и у каждого есть свои минусы. Трудно сказать совершенно точно, что лучше - ипотека либо потребительский кредит. Верный выбор находится в зависимости от огромного количества причин. Чтоб обусловиться с хорошим вариантом кредита конкретно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».